摘要：我国的金融科技发展比较迅速，起源于2014年左右的互联网金融，最后逐渐演变。评论网金融科技的发展对于行业本身和社会经济都具有很重要的价值和意义。
随着金融行业与科学技术的深度“联姻”，金融科技的发展驶入了快车道。据前瞻产业研究院发布报告显示，我国金融科技营收规模保持稳定增长，截至2017年，我国金融科技企业的营收总规模达到6541亿元左右，同比增速55.2%。据测算，到2020年，我国金融科技企业的营收总规模将达到19705亿元。
纵观全球金融市场，金融科技已经成为世界各国的重要发展领域，据了解，不少国家相继提升对金融科技的政策扶持力度，加大金融科技创新。北京大学国家发展研究院副院长黄益平在2019腾讯夏季达沃斯主题夜话上表示，我国金融科技起步早、市场规模大，整体上讲发展较好，部分领域已居于领先地位。
苏宁金融研究院互联网研究中心高级研究员黄大智向《中国产经新闻》记者表示：“我国的金融科技发展比较迅速，起源于2014年左右的互联网金融，最后逐渐演变。金融科技的发展对于行业本身和社会经济都具有很重要的价值和意义。”
对于金融行业本身来讲，第一，金融科技能够促进金融业务的创新，如移动支付、互联网保险等模式。第二，能够降低成本，提升效率，实现普惠金融。如互联网银行的模式，无人银行的模式等。第三，能够拓展客户，降低获客成本。通过大数据、人工智能等方式能够实现批量式的营销推送，进而获客。黄大智补充道。
而从社会经济的角度看，黄大智称，金融科技能够更加有效地服务实体经济，大数据风控与人工智能的结合对于中小企业的融资提供更多的助力，并且在精准扶贫、普惠金融方面，金融科技能够解决信息不对称等问题。
金融科技也给金融业带来了深层次的变革。苏宁金融研究院金融科技研究中心副主任孙杨在接受《中国产经新闻》记者采访时表示：“金融科技首先让金融业务能够从只做强连接数据多的金融客户服务发展到可以做弱连接少数据的普惠金融服务，实现金融业务的向下向更广的领域客群渗透。金融科技也是打开垂直互联网生态的工具，让金融业更加深入地穿透多个垂直行业，如零售、汽车、媒体、外卖、健康、交通、租房等，金融通过金融科技作为媒介可以结合产业互联网大力发展产业金融，实现金融业和产业互联网的更深层次的融合。金融科技将推动金融互联网扁平化、自动化，通过区块链加密账本和智能合约技术提升金融互联网的可信度，极大地横向促进金融互联网在银行、保险、证券的多个层次的横向深层次连接。金融科技还会让金融机构成为全连接金融机构，通过量化技术连接互联网，通过物联网技术连接物理世界，通过生物识别变革和客户的连接，通过区块链重构金融机构之间的连接。金融科技将让金融服务更深层次的和物理世界融合，无处不在、场景化、C2B反向制造、实时金融服务将成为特点。”
金融科技在助力金融业实现快速发展的同时更要立足于金融的需求，把金融服务深入到实体经济，解决小微企业融资难融资贵等问题。黄大智指出，民营企业特别是中小企业融资难融资贵问题，很重要的原因在于银行和企业之间常常存在着严重的信息不对称，而解决这种不信任的成本非常高。银行或金融机构很难从传统的方式鉴别中小企业的资质，企业又缺乏对金融产品的深入了解，两者之间难以匹配。金融科技作为信息中介，能够有效地解决这部分问题。大数据风控技术可以对传统信贷风控手段进行补充，具有反欺诈、风险评估、风险预警等新功能，通过对用户数据多个维度的分析，可以全面掌握用户信用状况。这就给银行的放款提供了良好的可量化的风控模型，增加了银行对于中小企业的授信和融资。
此外，通过相关技术、数据去解决过去难以解决的金融需求，才是实打实的价值创造，由此可体现出金融科技的核心竞争力。对于金融科技核心竞争力的提升，孙杨分析指出，金融科技通过AI技术提升面向客户接触层面的服务效率，比如智能客服、智能投顾等，还可以通过RPA流程机器人等提升内部运营的效率，通过金融云技术降低金融机构的运作成本，提升交付和迭代时间，通过大数据风控让金融业务敢于覆盖更多场景、更普惠的客群。
事实上，随着科技的发展和时代的进步，为金融科技的发展带来了良好机遇，我国金融科技正以“弯道超车”之势奋力前行，具体看来，近年来监管层不断加大对金融科技的开放态度，企业也在加深与金融科技领域的实践，这都充分地表明中国在金融科技领域的强劲动力与美好前景。但与此同时金融科技也面临着一定的挑战。
而挑战则来自多方面，黄大智表示，在风险方面，金融科技突破了传统的金融行业的经营范围，改变了传统金融行业的风险传播方式，使得传统的金融监管方式部分失灵，加剧了金融系统的系统性风险。而相比于金融科技的发展，监管科技的发展却是滞后的，两者发展的不匹配也使得金融科技屡屡突破监管，造成行业性的风险事件。而未来，监管科技将成为趋势，因为科技跟金融叠加之后产生了一些新的风险需要监管进行转型和应对。
在行业层面，行业技术标准和规范有待建立。比如大数据人工智能在金融领域的应用，对于网络安全和网络信息保护，特别是在金融领域的金融数据安全等，都需要有一些新的标准规范，才能保证运用的规范性和可持续性。黄大智补充道。
在人才方面，黄大智称，新技术的出现使金融科技的应用快速更新，而金融与科技的结合对于行业人才有了更高的要求。业内仍然缺乏对于行业性人才的培养机制。
此外，孙杨表示，金融科技产品的条件还不足，不能像数据库、中间件等技术实现标准化、批量复制地交付。金融科技服务质量的度量还不够统一，缺乏像数据中心、云计算等的统一标准，无法准确度量金融科技的服务质量。金融科技的数据隐私保护还有待加强，客户授权、数据安全存储和管理都任重而道远。金融科技还缺乏管理规范或者条例，金融科技已经成为一个较大的产业，应该由相关条例规范金融科技的标准、服务主体、业务范围等，规范金融科技产业有序发展。
孙杨指出，首先要制定金融科技产业发展政策和条例，从政策层面规范化金融科技的业态发展和经营。其次，要在金融科技服务标准、数据保护、产品目录等定义一整套规范化的标准，让金融科技有序经营。
黄大智表示，第一是注重行业的顶层设计。也就是政府层面推动制定行业的发展规划，通过监管与市场从业机构的积极互动，积极吸取从业者的经验。无论是监管机构还是从业机构，都应该更好地制定金融科技发展的顶层规划，有步骤，有战略地推动，让整个资源协同起来，而不是粗放式的发展。
第二是注重基础设施、行业标准和规范的制定。尤其是一些关键性基础应用，例如大数据的建设、信用体系的建设等，都要实现统一的基础设施。组织建设行业协会等一系列的自律组织，形成法律、监管、自律组织等多层次的市场管理体系。
第三是加强对外合作。我国的金融科技部分领域已经超过国外的发展水平，但仍有部分领域落后于欧美等发达国家，虽然国内外面临的监管环境和市场环境不同，但是其监管理念和发展理念仍然值得我们借鉴。
